Sayısal yetenekler

Borçtan Çıkmak

Bir borç danışmanı olarak, borçla mücadele eden bireylerin birçok hikayesini duyuyorum. Bazıları mali talihsizlik nedeniyle zor günler yaşarken, diğerleri kötü harcama alışkanlıklarından muzdaripti. Ama arada bir, küçük bir borçla başlayan, sonra kendini kurtarmaya çalışan biriyle karşılaşıyorsunuz, ama sistemi ve hangi soruları soracaklarını bilmedikleri için, bir şekilde borca ​​batmış oluyorlar.

Yani, dışarıdaki arkadaşlarım için bu makale tam size göre.

Borcu, köpekbalığı istilasına uğramış suların ortasında sızdıran bir teknede oturan biri olarak, kendilerini bu duruma nasıl soktuklarını merak ederek yeniden düşünerek başlayalım. Bu kişiye balık yemi olmamasını nasıl tavsiye edersiniz? Hemen aciliyet sırasına göre bunu göze alacağım: Sızıntıyı tıkayın, hangi aletlere sahip olduğunuzu görün ve ardından teknenizden suyu kurtarmaya başlayın.

Pek çok durumda, borcun köpekbalıklarıyla dolu bir okyanustan farkı yoktur ve bu aynı kurallar, borç durumuna oldukça iyi uygulanır. Öyleyse, borcumuzdan kurtulmak için kendi tavsiyemizin nasıl kullanılabileceğini görelim.

Sızıntıları Tıkayın

Her ay kazandığınızdan daha fazlasını harcıyorsanız, tekneniz sızdırıyor demektir. Bu, ele almamız gereken ilk ve en acil sorundur.

Matematik oldukça basit: Ya kazancınızı artırabilirsiniz ya da harcamalarınızı azaltmanız gerekir. Ve bu makaleyi okuduğunuz için, bu harcamaların büyük bir kısmı muhtemelen borcunuzdaki ödemelerden kaynaklanmaktadır.

Kazançları Artırın

İkinci bir iş bulmayı veya yandan bir Uber sürücüsü olmayı düşünün. Uber, sürücülerinin saatte 25 dolar kazandığını söylüyor, ancak komisyonu, benzini, amortismanı ve vergileri hesaba kattıktan sonra, saatte yaklaşık 11.77 doları eve götürüyorsunuz. Haftada 6 gün, günde 4 saat çalışmak, bu yine de ayda 1,224 dolarlık bir ek anlamına geliyor.

The Life-Changing Magic of Tidying Up: The Japanese Art of Decluttering and Organizing’da Marie Kondo, sahip olduğunuz bir eşyanın veya hazinenin neşe uyandırıp uyandırmadığı sorusunu sormaya davet ediyor. Değilse, sat. Birçok ikinci el mağaza, uygun kıyafet ve spor malzemeleri satın alacak. Etrafta eski bir telefonunuz veya bilgisayarınız varsa, bunları da satmayı deneyin.

Harcamayı Azaltın

Nasıl tasarruf edeceğinize dair milyonlarca yol ve blog yazısı bulabilirsiniz. Yaratıcı meyve sularınızın akmasını sağlamak için burada birkaç büyük bilet ürününe odaklanacağım:

  • Sahip olduğunuz araca, özellikle de kredi ile satın alınmışsa ihtiyacınız var mı? Satıp daha küçük bir şeye indirdiyseniz, aylık ödemelerinizi azaltabilir misiniz? Araç kredisine sahip olmak sadece giderlerinizi artırmakla kalmaz, aynı zamanda ek krediler almayı daha da zorlaştırır, çünkü birçok kredi verenin sizi değerlendirmek için Borç-Gelir oranı (DTI) olarak adlandırılan bir oranı şişirir.
  • Kablo ve internet harcamalarınızı azaltabilir misiniz? Kira ödeyemediği için tahliye edilen bir arkadaşım vardı, ancak kablolu ve interneti için ayda 150 dolar ödemeye devam etti. Keşke tavsiyemi dinlemiş ve internetin ayda 10 $ ‘a kadar düşük olabileceği Xfinity Düşük Gelirli Konut programına başvurmuş olsaydı (öğrenciler için de mevcut, ancak etrafta sormanız gerekiyor). Kendi modeminizi alırsanız, modeminizi kiralamayarak ayda 13 dolar tasarruf edersiniz. Ve TV için bir HD Uydu satın alabilirsiniz. Sonuçta, bu ona ayda 140 dolar kazandırırdı.
  • Tüm aylık abonelikleri kapatın. CreditKarma’nın sunduklarını aşağı yukarı ücretsiz sunan kredi izleme hizmetleri için ayda 70 dolar ödeyen bir arkadaşım vardı. Bu kolay bir iptal oldu. Ayrıca spor salonuna gittiğimi insanlara söyleyebilmek için spor kulübü üyelikleri için para ödediğim için şaka yapıyorum. Benim gibiyseniz, o zaman giderseniz günlük geçiş için ödeme yapın ya da daha iyisi, oturma odanızda şınav yapın veya dışarıda koşuya çıkın. Bir spor salonunun parçası olmanız gerekiyorsa, toplum merkezlerini ve yerel YMCA’yı düşünün. Genellikle üyelik veya tek kullanımlık kartlar için çok rekabetçi fiyatlar sunarlar.
  • Yiyeceklerle ilgili olarak, fırsatları araştırın ve dışarıda yemek yemekten ve barlara gitmekten kaçının. Chipotle’da yemek başına 8 dolar ve bir fincan kahve için 2 dolar harcıyordum. Bu, sadece temeller için ayda 540 dolar oldu. Daha meraklı restoranları ekleyin ve Cuma geceleri bir şeyler içmek için dışarı çıkın ve yemek faturalarım ayda 1000 dolar civarındaydı. Kendi yemeğimi hazırlamaya karar verdikten sonra, her hafta sadece indirimde olan veya kuponum olan ürünleri satın alarak başladım. Ayrıca sürekli olarak daha düşük fiyatlara sahip olan marketlerde daha fazla alışveriş yapmaya başlıyorum (Etnik süpermarketler ve çiftçi pazarları genellikle büyük şirket zincirlerindeki fiyatın %50’sinden bakkaliye satıyor) ve kısa sürede öğün başına yalnızca 4 dolar harcadığımı ve 700 dolar tasarruf ettiğimi fark ettim. ayda 8,400 dolar. O kadar eğlenceli veya kullanışlı değil ama sızıntılarımı çabucak durdurmama yardımcı oldu.

Borç Faiz Oranınızı Düşürün

600’ün üzerinde bir kredi puanınız varsa, daha pahalı kredi kartı faturalarınızı ödeyebilmek için daha düşük faizli bir borç konsolidasyon kredisine hak kazanabilirsiniz.

Mükemmel krediniz varsa, ilk yıl için bakiye transferleri için %0 APR sunan belirli kredi kartlarına da hak kazanabilirsiniz. Bu size borçlarınızı ödeyebilmeniz için 12 aylık faizsiz finansman satın alacaktır.

Konuyla ilgili herhangi bir sorunuz varsa kapsamlı “İlgiyi Anlama” makalemizi ziyaret etmek isteyebilirsiniz.

Alıcı Dikkat: Mali disipline sahip olmadığınızı biliyorsanız, bu stratejiden uzak durun. Daha da iyisi, bu kredi kartlarını kesin. Borçlarını kişisel bir kredi alarak konsolide etmeye çalışan çok fazla müşteriye rastladım, ancak nakit parayı aldıkları anda hepsini harcadılar ve bunun yerine sadece daha fazla borç aldılar. Söylemeye gerek yok, aynı şey kredi kartı için de geçerli. Faturalarınızı 12 ay içinde ödeyemiyorsanız, bunu yapmayın.

Çifte Dikkat: Bazı borç verenler, yalnızca bir araba veya bir evin tapusu gibi teminat teklif ederseniz size kişisel bir kredi verecektir. Buna karşı şiddetle tavsiye ederim. Sanırım Shel Silverstein bu stratejiyi en iyi şu şiirle özetliyor:

Babam bana bir dolarlık banknot verdi
Çünkü ben onun en zeki oğluyum
Ve onu iki parlak çeyrek için değiştirdim
Çünkü iki birden fazla!

Özetle: Teminatsız borçları teminat gerektiren borçla takas etmeyin. Bu kötü bir anlaşma.

Hangi Araçlara Sahip Olduğunuzu Görün

Yukarıda bahsettiğim Borç Konsolidasyonuna ek olarak, borçla ilgili yardım sunan birçok program var. Burada en popüler olanları ele alacağım:

Borcunuzun Ödenmesi:

Yeni elde ettiğiniz tüm birikimlerinizi yukarıdan uygulayarak ve alacaklılarınıza ödeyerek bunu eski usul şekilde yapın:

Artıları: Kendin yapmak iyi hissettiriyor. Kredi puanınız üzerinde de en iyi etki.

Eksileri: Biraz zaman alabilir ve çok disiplin gerektirir. Ayrıca, tamamen borca ​​batmışsanız yeterli olmayabilir.

Tavsiye: Bunu karşılayabiliyorsanız, bu en onurlu yaklaşımdır. Borcunuzu kendiniz ödemek istiyorsanız, borcunuzu ödemek için çığ ve kartopu stratejisi arasındaki farkı açıklayan makaleme buradan göz atın.

Hiçbir şey yapma:

Tüm kredi kartı borcunuz ve diğer teminatsız kredilerin çoğu için (öğrenci kredileri, çocuk bakımı ve rehinler hariç), 7 yıl boyunca hiçbir şey yapmazsanız, teknik olarak kayrakınız silinir ve alacaklılar artık yasal olarak sizi takip edemez veya kredi puanınızı herhangi bir şekilde düşüremez. Daha.

Artıları: Hiçbir şey ödemenize gerek yok

Eksileri: Kredi puanınız 7 yıl boyunca yok edilebilir ve yıllarca tahsilat kurumları tarafından takip edilmenin acısını çekersiniz. Bunlar 7 yıldan sonra bile devam edecek. Koleksiyonerlerin sizden gelen parayı takip etmek için daha fazla yasal hakları olmasa da, cehaletten ödeyeceğinizi umarak sizi taciz edeceklerdir.

Öneri: Bunu tavsiye etmem, özellikle de borcunuz büyükse. Şansınız, alacaklılar tarafından bir noktada dava açılacak olmanızdır, bu da mahkemeye gitmek ve garnitür ödemeleri anlamına gelir.

Borç Yönetim Planı:

Bunlar, alacaklılarınızla faiz oranlarınızı konsolide etmeye ve sonra yeniden müzakere etmeye yardımcı olan kar amacı gütmeyen kuruluşlar tarafından sunulur. Bu seçenek, borç ödemesine bir alternatif olabilir. Genellikle aylık bir ücret alırlar (ABD’de bu, ayda 79 dolardan fazla olamaz, ancak çoğu ortalama ayda 25 dolardır).

Artıları: Kredi puanınız üzerinde minimum etkiye sahiptirler

Eksileri: Program uzunlukları 5 yıl sürebilir, bu da bitirmeden önce 1500 $ civarında ücret ödeyeceğiniz anlamına gelir.

Öneri: Çok fazla borcunuz yoksa bunları kullanabilirsiniz ve programa hızlı bir şekilde girip çıkabilirsiniz.

Borç Uzlaştırma Planı:

Borç Yardımı olarak da bilinen bu programlar, her ay sizin için emanete koydukları banka hesabınızdan önceden belirlenmiş bir tutarı çeker. Bu seçenek genellikle iflasın bir alternatifidir. Daha sonra, toplam borç tutarınızı azaltmak için alacaklılarınızla müzakere ederler ve biriktirdikleri parayı bu borcu ödemek için kullanırlar.

Artıları: Borcunuzdan 2 yıl içinde çıkabilir ve orijinal borcunuzun %27’si kadar az ödeyebilirsiniz, ancak ortalama olarak %55 civarında bir indirim olacaktır.

Eksileri: Alacaklılarınızın pazarlık etmeye istekli olmasını sağlamak için fatura ödemelerinizin geride kalmasına izin vermelisiniz. Zaten geride değillerse, bunun kredi puanınız üzerinde büyük bir etkisi olabilir. Ayrıca, birçok borç ödeme programı, orijinal borç tutarınızın %25’ine kadar fahiş ücretler talep eder. Bu genellikle borçluların orijinal ödeme planlarına bağlı kaldıklarından daha fazlasını ödemelerine neden olur.

Öneri: Temsilcilerin avukatlarına karşı dürüst olmadıkları veya yüksek ödeme oranlarına sahip olduğu birçok borç takas şirketi vardır. Borç ödemesi kullanıyorsanız, iyi bir şirket bulduğunuzdan emin olun, artıları ve eksileri içeren kapsamlı bir listeyi inceleyin ve her zaman oranlarını ve ödeme planlarını sorun.

Nakit Avans Kredileri ve Tapu Kredileri:

Metaforumuza geri dönecek olursak, bu aletler teknenize daha fazla delik açmanıza yardımcı olacak matkaplardır. Ancak amacınız olabildiğince çabuk batmaksa iyidir.

Artıları: Anında nakit alırsınız

Eksileri: Faiz oranı o kadar yüksek olabilir ki sizi borç döngüsünde tutacaktır.

Öneri: Burada korku hikayelerine girebilirim, ancak lütfen tavsiyeme uyun ve bunlardan kaçının.

Kefalet Suyu Başlat

Bir stratejiye karar verdiğinizde, en zorlu kısım, kendinizi borçtan kurtarmaya başlamak için gerekli disipline sahip olmaktır. Bunun anahtarı bütçelemedir.

Daha önce bütçe yapmamış olanlar için basit bir şekilde başlamanızı tavsiye ederim. O kadar basit başlayın ki, kelimenin tam anlamıyla sadece bir ayda ne kadar kazandığınızı ve ne kadar harcadığınızı takip edip belgeliyorsunuz. Çok sık olarak, bizi 5 hafta içinde tüketen aşırı karmaşık bütçeleme uygulamalarına/yöntemlerine geçmeye çalışırız.

Geçen yıl Starbucks’ta gerçekten ne kadar harcadığınız gibi daha bilgilendirici bir bütçe isteyenler için Mint, tüm kredi ve banka kartlarınızı girmenize olanak tanıyan yararlı bir ücretsiz uygulamaya sahiptir. Ardından, tüm nakit dışı harcamalarınızı izler ve kategori harcamanızı aylara göre toplamadan önce her bir gideri kategorize eder. Bu, tasarruf söz konusu olduğunda dikkatinizi nereye odaklamanız gerektiğini görmenin harika bir yoludur.

Ayrıca, geçmişte kontrolsüz harcamalar nedeniyle kredi kartı borcuyla uğraştıysanız, kredi kartlarınızı kesin ve yalnızca banka kartlarını kullanın. Marie Kondo’nun Netflix’teki özel programını izleyin (ancak henüz aboneliğiniz yoksa aboneliği almayın) ve harcamalarınızı gerçekten azaltmanın yollarını bulun.

İş kolay değil. Bazen bir etki yaratıyormuşsunuz gibi hissetmeyebilirsiniz. Ama metaforda olduğu gibi, kovadan kovaya, zaman, disiplin ve çaba harcarsanız, kendinizi borçtan kurtarırsınız. Sizi köklendiriyorum ve başarı hikayelerinizi paylaşmak isterseniz, onları duymak isterim. Her başarı bir övünmeye ve kutlamaya değer.

İlgili Makaleler

Bir cevap yazın

E-posta hesabınız yayımlanmayacak. Gerekli alanlar * ile işaretlenmişlerdir

Başa dön tuşu